Der bAV-Turbo: Wie Sie mit Chef-Bonus und Steuerersparnis effizient vorsorgen

Hand aufs Herz: Freuen Sie sich auf Ihren Rentenbescheid? Wahrscheinlich nicht. Die Rentenlücke ist real. Doch es gibt eine Möglichkeit, effizient vorzusorgen, bei der sich Finanzamt und Arbeitgeber beteiligen. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) per Entgeltumwandlung ist für viele Angestellte der effizienteste Weg zu mehr Rente – besonders hier in der Region, wo viele Arbeitgeber mehr als das gesetzliche Minimum zahlen.

Die Magie der Entgeltumwandlung

Das Prinzip ist einfach, aber wirkungsvoll: Sie investieren einen Teil Ihres Bruttogehalts direkt in die Vorsorge.

• Brutto vs. Netto: Wenn Sie 100 € in die bAV einzahlen, fehlen Ihnen auf dem Konto oft nur ca. 50–60 €. Warum? Weil Sie für den umgewandelten Betrag keine Steuern und Sozialabgaben zahlen.
• Der Arbeitgeber-Bonus: Seit 2019 muss der Arbeitgeber bei Entgeltumwandlung die gesparten Sozialabgaben weitergeben – das sind gesetzlich mindestens 15 % Zuschuss.

Ein Rechenbeispiel aus der Praxis

Nehmen wir an, Sie wandeln 100 € um:

1. Vom Gehalt gehen 100 € brutto weg.
2. Der Arbeitgeber legt 15 € oben drauf = 115 € Sparbeitrag.
3. Ihr Netto-Verzicht beträgt aber nur ca. 55 € (je nach Steuerklasse).

Ergebnis: Sie machen aus 55 € Nettoaufwand satte 115 € Sparrate. Das ist eine sofortige Rendite von über 100 %, noch bevor der Zinseszinseffekt greift.

Ehrlich bleiben: Die nachgelagerte Besteuerung

Als unabhängige Makler verschweigen wir auch die Kehrseite nicht: Ja, die spätere bAV-Rente muss versteuert werden, und gesetzlich Versicherte zahlen Kranken- und Pflegebeiträge darauf. Doch da Ihr Steuersatz im Alter meist niedriger ist als im Erwerbsleben und der Hebel in der Ansparphase so gewaltig ist, lohnt sich das Modell in den allermeisten Fällen trotzdem deutlich.

Fazit

Verschenken Sie kein Geld. Prüfen Sie Ihren Anspruch auf Entgeltumwandlung. Wir analysieren für Arbeitnehmer und Arbeitgeber in Northeim die besten Durchführungswege – von der Direktversicherung bis zur Unterstützungskasse.