Die intelligente Vorsorge: Mit der Rürup-Rente Steuern optimieren
Für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit hohem Einkommen ist die Rürup-Rente (Basisrente) der effizienteste Weg, steuerbegünstigt vorzusorgen. Sie wandeln einen erheblichen Teil Ihrer Beiträge direkt in eine Steuerersparnis um und bauen gleichzeitig eine lebenslange Rente auf.
Die Basisrente ist die private Alternative zur gesetzlichen Rentenversicherung, mit ähnlich starken Förderungen, nur eben über die Steuer.
Der Kernvorteil: Ihr Finanzamt zahlt mit
Beiträge zur Basisrente lassen sich als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Je höher Ihr persönlicher Steuersatz, desto größer der direkte Zuschuss vom Finanzamt.
2023 sind 100 % der Beiträge bis zu 26.528 Euro (Ledige) bzw. 53.056 Euro (Verheiratete) absetzbar. Sie senken damit Ihr zu versteuerndes Einkommen sofort.
Beitrag in Rürup
Regelmäßige oder einmalige Einzahlung
Geringeres Einkommen
Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung
Steuererstattung
Finanzamt beteiligt sich an Ihrer Vorsorge
Steuerersparnis bei 50.000 € vs. 100.000 € Gewinn
Das Hauptargument für die Rürup-Rente ist die sofortige Entlastung der Steuerlast. Im Beispiel unten investieren wir jeweils 20 % des Jahresgewinns in eine Basisrente (absetzbar als Sonderausgabe). Sie sehen, wie schnell das Finanzamt mitfinanziert.
| Zu versteuernder Gewinn | Rürup-Beitrag (20 %) | Grenzsteuersatz | Direkte Steuerersparnis |
|---|---|---|---|
| 50.000 € | 10.000 € | 30 % | ≈ 3.000 € |
| 100.000 € | 20.000 € | 42 % | ≈ 8.400 € |
Hinweis: Die Werte gelten innerhalb des jährlichen Rürup-Höchstbetrags (26.528 € für Ledige). Ihr individueller Steuersatz kann abweichen - wir rechnen das exakt durch.
Für wen ist die Rürup-Rente konzipiert?
Die Basisrente richtet sich an Personen, die ihre Altersvorsorge steuerlich optimieren möchten, insbesondere wenn keine oder nur begrenzte Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bestehen.
Selbstständige & Freiberufler
Sie sichern sich steuerlich absetzbare Beiträge, obwohl keine gesetzliche Rentenversicherung greift.
Gutverdienende Angestellte
Nutzen die Basisrente, um die Lücke oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze effizient zu schließen.
Beamte
Reduzieren ihre Steuerlast und ergänzen die Beamtenversorgung um eine private Basisrente.
Abgrenzung: Rürup vs. Riester
Riester setzt auf Zulagen und eignet sich perfekt für Familien und Angestellte mit mittlerem Einkommen. Die Rürup-Rente nutzt hingegen hohe Steuervorteile für Selbstständige und Besserverdiener.
Klassische Rürup-Rente
Die klassische Variante setzt auf garantierte Verzinsung. Ihre Beiträge bilden ein sicheres Deckungskapital, das Ihnen eine planbare Rente garantiert. Ideal für sicherheitsorientierte Vorsorger.
Fondsgebundene Rürup-Rente
Hier fließen Ihre Beiträge in Investmentfonds oder ETFs. Sie profitieren von langfristigen Renditechancen. Wir wählen passende Strategien, abgestimmt auf Ihre Risikoneigung.
Flexibilität & Einschränkungen (Das Kleingedruckte)
- Kein Kapitalwahlrecht: Die Auszahlung erfolgt als lebenslange Rente (Ausnahme Kleinstrenten).
- Nicht kündbar oder übertragbar: Das Kapital ist zweckgebunden und kann weder verkauft noch beliehen werden.
- Begrenzte Vererbbarkeit: Nur mit zusätzlichem Hinterbliebenenschutz für Ehepartner oder Kinder bis 25 möglich.
- Nachgelagerte Besteuerung: Die Rente wird in der Auszahlungsphase voll versteuert.
- Positiv: Hartz-IV-sicher und insolvenzgeschützt, sodass Ihr Alterskapital unangetastet bleibt.
Ihr Rürup-Spezialist in Northeim: Finance First Makler GmbH
Die Rürup-Rente ist ein mächtiges Werkzeug zur Steueroptimierung, aber nur mit dem richtigen Vertrag. Als Ihre unabhängigen Makler aus Northeim sind wir auf die Vorsorge für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener spezialisiert.
Wir sind keine anonyme Online-Plattform, sondern IHK-geprüfte Fachleute, die persönlich für Sie rechnen. Wir analysieren Ihre exakte Steuerlast und finden heraus, wie Sie den maximalen Steuervorteil nutzen können, ohne Ihre Flexibilität (siehe nächster Punkt) zu verlieren.
Gerade bei Rürup ist ein unabhängiger Vergleich von kosteneffizienten ETF-Verträgen und klassischen Varianten entscheidend:
- Unabhängig: Wir filtern die Tarife mit den niedrigsten Kosten und der besten Performance.
- Qualifiziert: Expertise in der steuerlichen Absetzbarkeit, auch in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Nahbar: Persönliche Beratung für Unternehmer und Freiberufler hier in Südniedersachsen oder digital bundesweit.
Den passenden Rürup-Vertrag auswählen
Wir analysieren Ihr Einkommen, Ihre Steuerlast und Ihre Ziele. Als Ihre Finanzmakler direkt in Northeim berechnen wir, ob ein laufender Sparplan oder eine steueroptimierte Einmalzahlung zum Jahresende für Sie sinnvoller ist.
Da die Rürup-Rente sehr starr ist (siehe "Das Kleingedruckte"), darf sie niemals der einzige Baustein sein. Sie ist das Fundament Ihrer Altersvorsorge.
Für Ihre Liquidität kombinieren wir die Basisrente zwingend mit flexiblen Investments, z.B. einem privaten Vermögensaufbau per ETF-Sparplan. So sichern Sie sich Steuervorteile und bleiben trotzdem liquide.
FAQ
Häufige Fragen zur Rürup-Rente
Kurz und klar erklärt, damit Sie Ihre Steuerstrategie optimal planen können.
Ja, das funktioniert sehr gut. Sie können eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung in Ihren Rürup-Vertrag integrieren und damit ebenfalls steuerlich geltend machen.
Entscheidend ist, dass der BU-Anteil unter 50 % des Gesamtbeitrags bleibt. Dann gelten auch diese Beiträge als Sonderausgaben.
Wir prüfen individuell, ob eine Kopplung sinnvoll ist oder ob eine separate BU-Police mehr Flexibilität bietet.
Als Angestellter nutzen Sie die Rürup-Rente ergänzend. Ihre Beiträge in die Gesetzliche Rentenversicherung werden nämlich auf den Höchstbetrag angerechnet.
- Rürup-Höchstbetrag: rund 26.500 € für Ledige / 53.000 € für Paare.
- Davon zieht das Finanzamt Ihre GRV-Beiträge ab.
- Die Differenz können Sie via Rürup steuerlich geltend machen.
Das lohnt sich besonders für Gutverdiener oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze.
Es geht nicht um Entweder-oder, sondern um die Kombination. Ein ETF-Sparplan bleibt zu 100 % flexibel und jederzeit verfügbar.
Die Rürup-Rente ist starr, liefert dafür aber massive Steuervorteile in der Ansparphase.
Die beste Strategie: Rürup nutzen, um die Steuerlast zu senken, und parallel einen ETF-Sparplan für freie Liquidität aufbauen.
Nicht zwingend. Wie bei der bAV oder gesetzlichen Rente zahlen Sie im Ruhestand Steuern auf die Auszahlungen.
Der Vorteil: Ihr persönlicher Steuersatz ist im Ruhestand meist deutlich niedriger als heute in Ihrer Hochverdiener- oder Selbstständigenphase.
Sie sparen also jetzt bis zu 42 % oder mehr und zahlen später oft nur rund 25 %. Diese Steuerdifferenz ist der wahre Hebel der Basisrente.
Nutzen Sie die Steuergesetzgebung zu Ihrem Vorteil
Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihre Steuerlast sofort reduzieren und trotzdem kraftvoll für den Ruhestand vorsorgen.
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