Die private Rentenversicherung: Flexibel, individuell, garantiert
Neben geförderten Wegen wie Riester, Rürup oder der bAV ist die private Rentenversicherung der klassische Baustein für eine selbstbestimmte Altersvorsorge. Sie kombinieren individuelle Anlageentscheidungen mit garantierten Leistungen im Alter.
Sie wählen, wie Ihr Geld arbeitet: sicher oder chancenorientiert. Später entscheiden Sie selbst, ob Sie eine lebenslange Rente oder eine Kapitalauszahlung nutzen.
Ansparphase
In der Ansparphase zahlen Sie regelmäßig oder einmalig Beiträge ein. Ihr Kapital arbeitet über viele Jahre und profitiert von Zinsen oder Renditen am Kapitalmarkt.
Auszahlphase
Erreichen Sie das vereinbarte Rentenalter, entscheiden Sie frei, wie das Guthaben ausgezahlt wird, als lebenslange Rente, als Kapital oder als Kombination.
Klassische Rentenversicherung
Sicherheit steht im Vordergrund. Die Beiträge werden konservativ, vorwiegend in Anleihen, angelegt. Sie erhalten eine garantierte Mindestrendite und eine planbare Rente.
Ideal für sicherheitsorientierte Sparer, die Wert auf Garantien legen und eine zuverlässige Zusatzrente wünschen.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Ihre Beiträge fließen in Investmentfonds oder ETFs. Sie nehmen voll an den Chancen des Kapitalmarkts teil und können die Fondsstrategie regelmäßig anpassen.
Ideal für renditeorientierte Anleger mit längerem Horizont. Hybridmodelle kombinieren Garantien mit Fondsanteilen.
Der entscheidende Vorteil: Kapitalwahlrecht im Alter
Sie behalten die volle Kontrolle, wenn Ihr Vertrag fällig wird. Wählen Sie die Auszahlung, die zu Ihren Lebenszielen passt.
Lebenslange Rente
Sie erhalten eine garantierte monatliche Zahlung, solange Sie leben. Das schützt vor dem Langlebigkeitsrisiko.
Kapitalauszahlung
Lassen Sie sich das Guthaben auf einmal auszahlen, um größere Vorhaben zu finanzieren oder selbst zu investieren.
Kombination
Entnehmen Sie einen Teil des Kapitals sofort und nutzen Sie den Rest für eine lebenslange Zusatzrente.
Steuerliche Vorteile der privaten Rente
- Keine Abgeltungsteuer in der Ansparphase: Gewinne bleiben steuerfrei, solange sie im Vertrag verbleiben.
- Rentenoption: Nur der geringe Ertragsanteil der Rente wird besteuert (z. B. 17 % bei Rentenbeginn mit 67 Jahren).
- Kapitaloption (Halbeinkünfteverfahren): Bei Laufzeit von mind. 12 Jahren und Entnahme ab 62 wird nur die Hälfte der Erträge versteuert.
Genau hier schlägt der Versicherungsmantel das Depot: Verkaufen Sie 50.000 Euro aus einem ETF-Depot mit 20.000 Euro Gewinn, fallen auf den kompletten Gewinn 25 % Abgeltungsteuer plus Soli an (rund 5.500 Euro). Bei der privaten Rente greift das Halbeinkünfteverfahren: Es werden nur 10.000 Euro versteuert. Liegt Ihr persönlicher Steuersatz bei 25 %, bleiben davon lediglich 2.500 Euro Steuerlast übrig. Das spart mehrere tausend Euro und ist ein klarer USP gegenüber dem normalen Depot.
Rentenversicherung vs. reiner ETF-Sparplan
Beide Wege können Fonds nutzen. Der Unterschied liegt im Mantel, den Sie wählen. Hier ein kompakter Vergleich.
| Merkmal | Reiner ETF-Sparplan (Depot) | Fondsgebundene Rentenversicherung |
|---|---|---|
| Garantien | Keine Garantien | Optional wählbare Garantien, z. B. Beitragsgarantie |
| Auszahlung | Kapitalauszahlung, Eigenverwaltung notwendig | Lebenslange Rentengarantie oder Kapitalauszahlung möglich |
| Besteuerung der Erträge | Jährliche Vorabpauschale plus Abgeltungsteuer bei Verkauf | Steuerfrei während der Ansparphase; günstige Besteuerung in der Auszahlung |
| Flexibilität | Maximale Flexibilität, jederzeit An- und Verkäufe | Langfristiger Vertrag, geringere Flexibilität zugunsten von Garantien und Steuerbonus |
Ihr Makler in Northeim für Depot & Police
ETF-Depot oder Versicherungsmantel? Das ist eine der wichtigsten strategischen Entscheidungen. Als Ihre unabhängigen Makler aus Northeim sind wir an keine Bank oder Versicherung gebunden. Wir sind die Einzigen, die Sie objektiv zu beidem beraten dürfen.
Wir sind IHK-geprüfte Fachleute und keine reinen "Produktverkäufer". Wir analysieren Ihre steuerliche Situation, Ihren Anlagehorizont und Ihre Flexibilitätswünsche.
Manchmal ist ein simples Depot die beste Wahl. Manchmal ist der steuerliche Vorteil und die Rentengarantie einer modernen, kosteneffizienten "Nettopolice" unschlagbar. Unsere Aufgabe ist es, für Sie zu rechnen:
- Unabhängig: Echter Vergleich zwischen Depot (siehe Vermögensaufbau) und Police.
- Qualifiziert: Expertise in kostengünstigen ETF-Policen und Nettotarifen (Honorarberatung).
- Nahbar: Persönliche Beratung vor Ort in Südniedersachsen oder digital bundesweit.
Die passende Strategie finden
Die private Rentenversicherung ist der flexibelste Baustein Ihrer privaten Altersvorsorge. Sie schließt die Lücken, die geförderte Produkte offen lassen.
Als Ihr Makler in Northeim definieren wir die richtige Mischung aus Sicherheit (klassisch) und Rendite (fondsgebunden). Wir prüfen, ob sie als Ergänzung zu Riester oder Rürup dient, oder ob sie in Kombination mit einem freien ETF-Depot am sinnvollsten ist.
FAQ
Häufige Fragen zur Privaten Rentenversicherung
Das ist der häufigste Einwand und bei Altverträgen oft berechtigt. Moderne Konzepte mit transparenten Kostenstrukturen funktionieren jedoch völlig anders.
Unsere empfohlenen fondsgebundenen ETF-Policen und Nettotarife sind extrem kosteneffizient. Wir legen die Effektivkosten (Gesamtkostenquote) offen und zeigen Ihnen genau, ab wann der Steuervorteil die minimalen Vertragskosten übersteigt.
Das ist ein großer Vorteil der privaten Rente: Ihr Kapital ist voll vererbbar und bleibt in der Familie.
Anders als bei Rürup oder Riester können Sie beliebige Bezugsberechtigte einsetzen, auch nicht-verheiratete Partner oder Enkel. Ihr Guthaben ist nicht verloren und wird exakt nach Ihren Wünschen ausgezahlt.
Ja. Bei klassischen Verträgen greift der Sicherungsfonds Protektor AG, der die Verträge übernimmt.
Bei fondsgebundenen Policen liegt Ihr Vermögen als Sondervermögen separat. Es gehört Ihnen und bleibt auch bei einer Insolvenz des Versicherers vollständig geschützt.
Das hängt von Ihrer Gesundheit und Ihren Plänen ab. Die Kapitalauszahlung (ab 62 nach mindestens 12 Jahren) ist steuerlich sehr günstig, weil nur 50 % der Erträge versteuert werden.
Die lebenslange Rente ist eine Absicherung gegen das Langlebigkeitsrisiko, weil das Einkommen nie aufhört. Kurz vor Rentenbeginn rechnen wir durch, welche Option für Sie mehr Sinn ergibt.
Gestalten Sie Ihren Ruhestand nach eigenen Regeln
Wir planen Ihre flexible Vorsorge, von der Anlageentscheidung bis zur Wahl der Auszahloption.
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